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关于对银行信贷强制执行效力公证业务提供延伸服务的一点建议

2017-06-05 包头市方正公证处 43093

降低银行在信贷业务中的风险,确保信贷资金的安全是银行工作中的重中之重。作为为银行提供公证法律服务的公证机构,也应把如何为银行建言献策,确保银行贷款在流转过程中畅通无阻作为公证为银行提供法律服务的重中之重。这些年来,由于主动探索,我们在实际工作中也积累了一些经验,形成了一套行之有效的作法。其中以下几点是很重要的。

一、帮助银行完善信贷债权文书。

目前,我市各商业银行的信贷合同多为格式合同,合同内容中没有约定强制执行的条款。对此我们处在办理银行信贷强制执行公证过程中,在与银行沟通中,要求银行与借款人通过另行签署《还款协议书》的方式,约定强制执行的必要条款。这些必要条款主要包括:一是约定关于出具《执行证书》前的核实方式条款。将核实方式列为必要的条款,对于具体的核实方式,可以建议当事人采用信函核实、电话核实、短信核实、去债务人家中送核实函、向债务人的配偶、父母或子女送核实函等,上述方式均可达到核实债务履行情况的效果。二是约定关于《还款协议书》效力问题的条款。因银行信贷合同里约定的争议的解决方式通常是仲裁或者诉讼,而《还款协议书》里约定的争议的解决方式又是强制执行公证程序,可能导致无法启动强制执行公证程序。因此,在还款协议中约定还款协议书的效力高于借款合同的效力,避免了争议解决方式的冲突。

二、开展抵押(质押)登记代办业务。

为了拓展业务领域,充分的发挥公证职能在银行信贷工作中的作用,我们处积极协调房管局、工商局、车管所等职能部门,针对银行的房屋及土地使用权抵押贷款业务和动产及权利质押贷款业务,开展了抵押(质押)登记的代办业务。我们的主要作法:一是以公证的公信力确保抵押(质押)登记的有效性。代办抵押(质押)登记工作涉及面广,要抓好这项工作,需要相关职能部门的配合,共同防范风险。为了防范利用假权属证书诈骗贷款的行为,我们要求代办工作人员调阅权属档案,确保抵押(质押)登记的房屋、土地、车辆、动产及权利信息的真实性。二是提高代办效率、建立代办体系。为了使代办登记工作能够高效规范的开展,我们从规范自身登记工作入手,规定了各类代办业务的办理工作流程,确保了办证质量和办证效率。

三、加强强制执行效力公证文书的落实。

针对银行消费信贷不良率高,申请强制执行难等现实困难,我们与多家金融机构达成一致,在自治区率先推行了强制执行特色服务——协助执行核实告知,帮助银行防范和化解金融风险。我们的主要作法:一是出具《执行证书》前的核实告知。我处每月都要求承办银行信贷公证业务的工作人员将银行当月的逾期名单收集回处内,并统一安排人员进行电话和上门的核实告知。这样做一方面为我处准确的掌握借款人未还款的信息,为下一步给银行出具《执行证书》提供依据。另一方面也是对非恶意拖欠债务的借款人的一种提醒和告知,以免发生纠纷,扩大借款人的损失。依靠上述核实告知手段,我处每年为银行催回逾期贷款30多亿元。二是与律师合作,由其代理银行启动法院的强制执行程序。对于确实履行不能的借款人,我处在出具《执行证书》后,与多家律师事务所合作,由律师代理银行申请法院启动强制执行程序,并由我处按照执行回款额向律师支付风险代理费。这样做降低了银行的维权成本,使银行了解强制执行公证的真正价值所在。保障了公证文书的强制执行效力在银行防范和化解金融风险中的主导作用。

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